In schwierigen Zeiten haben Kleinunternehmer in North Dakota Schwierigkeiten, eine Finanzierung zu erhalten

Die Bank of North Dakota, die einzige staatseigene Bank für allgemeine Dienstleistungen in den USA, verwaltet seit Mitte der 1960er Jahre Kredite der Small Business Administration und beherbergt das Bismarck Small Business Development Center. Die neun Zentren im Bundesstaat werden von der SBA, dem Handelsministerium von North Dakota und den Institutionen, in denen sie ansässig sind, finanziert.

Menschen, die darüber nachdenken, ein Unternehmen zu gründen, benötigen jetzt wahrscheinlich mehr Geld, da die Kreditgeber ihre Anforderungen verschärfen und sich von einem Umfeld voller Hilfsgelder für die Coronavirus-Pandemie zu einem Umfeld verlagern, in dem Zuschüsse und zinsgünstige Programme weniger verfügbar sind.

Selbst lebenswichtige Dienstleistungen wie Kindertagesstätten – ein dringender Bedarf in North Dakota und in der gesamten Region – sehen sich aufgrund der teilweise niedrigen Gewinnmargen neuen Herausforderungen gegenüber.

Amy Haugens Traum war es, eine eigene Kindertagesstätte für Gruppen zu eröffnen – das Little Flower Nido & Kleinkind-Montessori-Programm in Mandan.

Der Prozess verlief nicht ohne Herausforderungen.

Inflation, Zinserhöhungen und ein allgemein strengeres Kreditvergabeklima nach dem Abklingen des Zuflusses von COVID-Hilfsgeldern haben Kleinunternehmer wie Haugen in eine schwierigere Lage gebracht, wenn sie ihre Geschäftstätigkeit starten oder erweitern.

Haugens Prozess begann im April 2022. Die Suche nach einem Standort für die Kindertagesstätte sei wahrscheinlich der schwierigste Teil gewesen, sagte sie. Sie stand außerdem vor der Herausforderung, Zuschüsse zu erhalten, den bürokratischen Aufwand zu bewältigen, das Programm in einer Nachbarschaft zu finden, das Haus als Gewerbeimmobilie umzuwidmen, potenzielle Mitarbeiter zu gewinnen und schließlich Zugang zum Darlehen zu erhalten.

„Einige Leute sagten mir, sie hätten aufgegeben und einen 8-to-5-Job gefunden, bevor sie das durchgemacht hätten, was ich durchgemacht hätte“, sagte Haugen, der davon ausgeht, dass die Kindertagesstätte letztendlich 30 Kinder betreuen wird.

„Bei all den Anlaufkosten und allem, was dazugehört, gibt es noch einiges zu tun, um alle Anforderungen zu erfüllen, bevor man überhaupt die Türen öffnen kann“, sagte sie.

Ryan Warner, Miteigentümer von Lightspring, sagte, er habe oft das Gefühl, dass der Zugang zu Kapital für kleinere Unternehmen schwierig sei, in einem Staat, in dem sich kommerzielle Kreditgeber auf größere Projekte konzentrieren, oft von externen Investoren. Lightspring ist ein Energietechnologieunternehmen in Bismarck.

„Wir haben noch nie einen Kredit bekommen“, sagte Warner.

Haugen sagte, der Kreditprozess sei mühsam, aber lohnenswert. „Die Zuschüsse helfen, wenn Sie diese finden, und die niedrigen Zinssätze, um in Schwung zu kommen“, sagte sie. „Das Wichtigste sind die Startkosten und die Suche nach dem richtigen Gebäude, das funktioniert.“

Bei den jüngsten Treffen zwischen dem Small Business Development Center Network – das über Niederlassungen im ganzen Bundesstaat verfügt – und Aikta Marcoulier, Regionaldirektorin der US Small Business Administration, kam ein übergreifendes Thema zur Sprache: Banken haben die Kreditstandards in den letzten Monaten deutlich verschärft.

Für viele kleine Unternehmen verlangsamte diese Verschärfung den Prozess der Finanzierung – wenn nicht sogar zu einem völligen Stillstand, so doch zumindest zu einem langwierigeren Prozess.

„Mir war nicht klar, dass die Banken so viel über eine Verschärfung der Kreditstandards geredet haben, sie nicht so viele Kredite genehmigen und die Zinssätze höher sind“, sagte Al Haut, Bezirksdirektor für North Dakota in Fargo bei der SBA. „Es geht also sozusagen darum, einige Unternehmen preislich vom Markt zu verdrängen.“

Haut sagte, dies verlangsame die Entwicklung neuer und den Ausbau bestehender Unternehmen.

Marcoulier sagte, viele Unternehmen seien auf der Suche nach Zuschüssen, um die Gründungskosten zu decken, aber abgesehen von solchen, die wichtige Bedürfnisse wie Kinderbetreuung erfüllen, gebe es derzeit nur wenige Zuschüsse.

„In den meisten Fällen, nämlich in 99,9 % der Fälle, gibt es keine Zuschüsse für die Gründung eines Unternehmens“, sagte sie.

Umso wichtiger ist die Sicherung gewerblicher Kredite, doch das landesweite Bild einer Kreditdürre zeichnet ein düsteres Bild.

In einem Juni-Bulletin der SBA wurde über verschärfte Standards für gewerbliche Industrie- und Immobilienkredite berichtet, und die Kreditnachfrage ist so stark zurückgegangen wie seit der Großen Rezession Ende der 2000er Jahre nicht mehr.

Eine Goldman Sachs-Umfrage unter rund 10.000 Kleinunternehmern im ganzen Land im Mai zeigte eine dramatische Wende im vergangenen Jahr. Insgesamt 77 % der Befragten äußerten Bedenken hinsichtlich ihrer Möglichkeiten, an Kapital zu gelangen. Ein Jahr zuvor gaben 77 % an, Vertrauen in den Zugang zu Kapital zu haben.

Ähnliche Probleme tauchen in ganz North Dakota auf, nachdem das Pandemie-Bargeld verschwunden ist.

Tyler Demars, Direktor des Small Business Development Center in Bismarck bei der Bank of North Dakota, sagte, ein Teil des Kreditklimas sei darauf zurückzuführen, dass die Zapfhähne auf Vollgas aufgedreht und genauso schnell wieder geschlossen würden.

„Im Zusammenhang mit COVID flossen so viele staatliche Gelder, dass unrealistische Erwartungen an die Unternehmen geweckt wurden, insbesondere an die Menschen, die zu dieser Zeit in die Wirtschaft einstiegen“, sagte er. „Von da an sind wir in dieses Umfeld mit höheren Zinssätzen übergegangen und die Kreditgeber verschärfen ihre Geldpolitik.“

Bonitätshistorie, Kapital, Liquidität und Geschäftsplan spielen bei der Kreditentscheidung eine Rolle. In den letzten Jahren seien Kreditgeber eher bereit gewesen, Probleme mit ein oder zwei davon zu ignorieren, sagte er. Sie sind jetzt weniger dazu bereit.

„Wenn Sie mehr als ein Fragezeichen haben, ist es wirklich schwer zu sagen, dass wir es schaffen werden“, sagte Demars.

Laura Weber, Koordinatorin für Geschäftswachstumsentwicklung bei der Bowman County Development Corp., sieht die Verlangsamung auch teilweise als Reaktion auf den schnellen Geldfluss in den Jahren 2021 und 2022.

Sie erzählt von einem Unternehmen, mit dem sie zusammengearbeitet hat und das einen Umsatz von über einer Million Dollar pro Jahr erwirtschaftet und das in der Zeit der Pandemie eine Finanzierung erhalten konnte. Jetzt stehe dasselbe Unternehmen vor Cashflow-Problemen, weil der Zugang zu Finanzierungen versiegt sei, sagte sie.

„Er sucht jetzt nach einer Kreditlinie in Millionenhöhe, aber seine Bank war zögerlicher, als man es bei nicht einmal einem neuen Geschäft erwarten würde“, sagte Weber.

„Im Allgemeinen scheint die Aktivität im Bereich der gewerblichen Kreditvergabe sehr gering zu sein, und das höre ich auch von meinen Kreditgebern“, sagte sie.

Ashley Hruby, leitende Kreditdirektorin bei Lewis & Clark Development in Mandan, sagte, sie sehe, dass die Kreditsituation „etwas schwieriger wird“.

„Viele unserer Programme dienen dazu, Lücken zu finanzieren, um jemandem als Kreditnehmer durch die traditionelle Finanzierung zu helfen, aber wir stoßen sogar auf die Situation, dass die Kreditnehmer einen Eigenkapitalbeitrag leisten müssen, und es fällt ihnen sogar schwer, diesen Beitrag zu leisten.“ „Mach dir das zunutze, um auf unsere Programme zugreifen zu können“, sagte Hruby.

Hruby sagte, kleinere Start-ups im Bereich Kindertagespflege wie das von Haugen stünden beim Start oft vor Herausforderungen, selbst wenn die Banken nicht so wankelmütig seien.

„Der Cashflow ist so knapp, wenn es sich um eine kleinere Kindertagesstätte handelt“, sagte sie. „Es gibt viele Kindertagesstätten und Vorschulen, denen es sehr, sehr gut geht, aber diese kleineren Gruppenheime mit geringerer Mitarbeiterzahl haben wirklich Probleme mit ihrem Cashflow, sodass ihnen nicht viel Komfortkredit zur Verfügung steht.“

Ein weiterer Aspekt, der nicht genügend Beachtung findet, ist laut den meisten Diskussionsteilnehmern über die Kreditsituation die Tatsache, dass es kleineren Unternehmen, die von Frauen geführt werden, traditionell schwerer fällt, eine Finanzierung zu erhalten.

Laiken Aune, Advocacy-Direktorin am North Dakota Women's Business Development Center, sagte, der Zugang zu Kapital bleibe für von Frauen geführte Unternehmen eine Herausforderung.

Eine kürzlich vom Zentrum durchgeführte Umfrage ergab, dass 80 % der derzeitigen Kleinunternehmen im Staat, die sich im Besitz von Frauen befinden, ihre persönlichen Ersparnisse nutzten oder Kreditkarten nutzten, um ihre Startups zu finanzieren, bevor sie traditionelle Kredite in Anspruch nahmen.

„Ich denke, viele Kreditinstitute lecken ein wenig ihre Wunden, nachdem diese COVID-Programme eingeführt wurden, und sie sehen jetzt einige Rückschritte im Zusammenhang mit Betrugsfällen“, sagte Aune. „Zusammen mit dem allgemeinen Geschäftsklima, der steigenden Inflation und den steigenden Zinssätzen, ist das Kreditumfeld nicht für alle so freundlich.“

Aune sagte, dass Organisationen wie ihre und andere hier viel mehr Anstrengungen unternehmen müssten, um mehr Aufklärung zu bieten, kleine Unternehmen durch den Prozess zu begleiten und Optionen für Finanzierung, Zuschüsse und mögliche potenzielle Investoren zu erläutern.

Dann stellt sich die Frage, ob einige von Frauen geführte Unternehmen auf Augenhöhe sind, selbst nach jahrelangen Fortschritten in dieser Hinsicht.

„Wir haben Berichte von Frauen gehört, die immer noch diskriminiert werden, einige von ihnen waren bankfähig und mussten sich auf einem höheren Niveau beweisen als einige ihrer anderen Kollegen“, sagte Aune. „Wir haben zum Beispiel einen Kunden, bei dem der Kreditgeber nur mit dem Ehemann des Kunden sprechen würde.“

Keith Olson, Regionaldirektor des Small Business Development Center in Williston, sagte, er habe mit „einer Menge großartiger Unternehmerinnen“ zusammengearbeitet und glaube nicht, dass ihre Erfolgsquote im Vergleich zu von Männern geführten Unternehmen geringer sei.

Olson meint: „Letztendlich kommt es darauf an, ob Sie ein Mann oder eine Frau sind, ob Sie über das Geld verfügen, das Sie in das Projekt stecken können, und ob Sie in der Lage sind, es zurückzuzahlen Ist Ihre Kreditwürdigkeit in Ordnung?“

„Ich denke, dass der fehlende Zugang zu Kapital auch darauf zurückzuführen ist, dass die Banken sich wohler fühlen, mehr Daunen zu verwenden, um sozusagen den finanziellen Stress zu reduzieren“, sagte Olson. „Ich denke, wir sind noch in der Lage, viele Projekte umzusetzen. Aber ich würde sagen, vielleicht als Verallgemeinerung: Um viele dieser Geschäfte abzuschließen, muss man im Vergleich zum Vorjahresniveau noch einmal um 10 % sinken.“

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